【住展房屋網/台北報導】房價基期已高，美國QE即將啟動退場機制，資金將轉趨緊縮，加上一般民眾實質薪資已低於87年水準、進場意願又持續下降；眾多不利因素交錯下，針對來年，多家公營行庫已先後喊出明年房貸業務零成長，或至多2%上下的低度成長目標而。最新加入此『陣容』的，則是台銀、華南及彰化銀行三家，也就是俗稱的三商銀。

根據報導，這三家銀行明年房貸成長目標，都以穩健為原則，大致是每月還款與新增額度相等，也就是維持總量為優先，小幅成長為努力方向。而華銀內部更預估，明年房貸業務成長幅度約在1.5%以內。

尤有甚者，不僅房貸業務成長目標轉趨保守，基於風險考量國，內房貸龍頭行庫土銀這邊再出新招；除了發揮既有優勢續辦專案貸款，及要求確實依照借款人資金用途核定外，更針對申貸物件及申貸人進行『篩選』，也就是依授信5P原則(person申貸人、purpose資金用途、payment還款來源、protection債權保障及perspective授信展望)，給予不同的差別利率。

不過，或許影響程度更直接且更大的，是要求在授信報核或審核書中，明確記載，對擔保品價值保留一成的計算方法。換言之，如果申貸房屋最後的鑑定價格是1千萬，則實際是以900萬來核算房貸成數。

也就是，以目前一般約只能申貸到房屋總價七成為例，按土銀這項最新措施，實際能帶到的成數將再縮水一成，變成只有63%。所以如果是鑑價結果為1千萬的房子，之前貸款七成，需要自備款300萬，按土銀這項最新措施，則還得再拿出70萬才行。

當然，目前這項措施只有土銀正式宣告，其他銀行尚無跟進動作，但以來年房市展望不明，加上央行積極管控不動產授信風險動作頻頻來看，住展企研室研判，不排除未來至少公股行庫會跟進；再加上利率看升，明年民眾購屋難度將會比往年更高！